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Chapitre 3 : Se construire un plan patrimonial



Pourquoi se construire un plan patrimonial ?

Le plan patrimonial a pour objectif de représenter chaque moment de sa vie d’un point de vue patrimonial afin d’identifier les besoins et les capacités d’épargne à chaque période. L’objectif est de trouver des solutions pour préparer les moments les plus difficiles en épargnant pendant les périodes plus faciles financièrement.

Période Revenues Commentaires
Premier emploi
21 ans
Salaire : 20 000
Dépense obligatoire: 3 000
Capacité: 17 000
Jeune chez ses parents avec 3 000€ de dépense, capacité d'épargne de 17 000€
Son propre appartement
25 ans
Salaire : 20 000
Dépense obligatoire: 15 600
Capacité: 4 400
Il prend son propre appartement de loyer 600€ mensuel et paye 700€ pour les autres dépenses obligatoires
Devenir chef de projet
27 ans
Salaire : 26 000
Dépense obligatoire: 15 600
Capacité: 10 400
Il obtient une promotion et gagne maintenant 26 000€
Se marier
30 ans
Salaire: 38 000
Dépense obligatoire: 18 000
Capacité: 20 000
Il se marie avec une femme gagnant 12 000€ / an
Premier enfant
31 ans
Salaire: 30 000
Dépense obligatoire: 22 000
Capacité: 9 000
Un premier enfant nait et un des parents réduit son temps de travail.
Deuxième enfant
34 ans
Salaire: 30 000
Dépense obligatoire: 27 000
Capacité: 3 000
Le deuxième enfant nait et un des parents réduit son temps de travail.
Voyage un an à l’étranger
37 ans
Salaire: 0
Dépense obligatoire: 25 000
Capacité: -25 000
La famille part un an pour découvrir le monde
Premier enfant qui commence les études supérieures
49 ans
Salaire: 38 000
Dépense obligatoire: 30 000
Capacité: 8 000
Le couple redémarre le travail à temps plein. Il faut payer les frais de scolarité du premier enfant
Second enfant qui commencent les études supérieures
52 ans
Salaire: 38 000
Dépense obligatoire: 33 000
Capacité: 5 000
Le second enfant veut faire des études supérieures également
Retraite
62 ans
Salaire: 26 600
Dépense obligatoire: 20 000
Capacité: 6 600
Les enfants sont indépendants, les revenus se limitent à la retraite

La capacité représente la différence entre les recettes et les dépenses obligatoires, elle peut être utilisée pour les loisirs ou pour développer son patrimoine.

La première étape du plan patrimoniale permet de mettre en évidence le fait qu’on n’a pas la même capacité d’épargne au long de sa vie. Ainsi, il est important d’accroitre son patrimoine les années où l’on a une capacité plus importante afin de permettre à son patrimoine d'accroitre notre revenu pour les périodes ou notre capacité financière ne nous permet pas de faire face aux loisirs que l’on désire avoir.

Quand on regarde la période du deuxième enfant dans le plan précédent, on voit qu’il y a une capacité de 3 000€ qui permet difficilement de faire face au loisir d’une famille de 4 personnes et ainsi créera de la frustration liée à des finances trop serrées. Cette faible capacité financière va probablement empêcher la famille d’augmenter son patrimoine faute de moyen et ainsi créer une spirale empêchant la famille d’améliorer son train de vie.

Identifier ses capacités d’épargne et ses besoins

A ce stade il est important d’identifier le budget loisir que l'on veut avoir à chaque période de sa vie afin de savoir si la capacité d'épargne nous permet d'épargner ou au contraire nous oblige à puiser dans notre épargne.

Période Revenues Commentaires
Premier emploi
21 ans
Salaire : 20 000
Dépense obligatoire: 3 000
Capacité: 17 000
  • Loisir : 6 000
  • Epargne : 11 000
Jeune chez ses parents avec 3 000€ de dépense, capacité d'épargne de 17 000€ décide de consacrer 500€ pour ses loisirs et d'épargner 11 000€/an
Son propre appartement
25 ans
Salaire : 20 000
Dépense obligatoire: 15 600
Capacité: 4 400
  • Loisir : 3 600
  • Epargne : 800
Il prend son propre appartement de loyer 600€ mensuel et paye 700€ pour les autres dépenses obligatoires, il décide de consacrer 300€ par mois pour les sorties et les loisirs et épargne ainsi 800€ par an
Devenir chef de projet
27 ans
Salaire : 26 000
Dépense obligatoire: 15 600
Capacité: 10 400
  • Loisir :4 800
  • Epargne : 5 600
Il obtient une promotion et gagne maintenant 26 000€, il fréquente des personnes qui sortent plus souvent et son budget loisir monte à 400€ par mois tout en épargnant 4 800€ par mois
Se marier
30 ans
Salaire: 38 000
Dépense obligatoire: 18 000
Capacité: 20 000
  • Loisir : 10 000
  • Epargne : 10 000
Il se marie avec une femme gagnant 12 000€ / an, ils décident de profiter pour voyager et sortir ensemble avant d'avoir le premier enfant pour un budget de 10 000€ ce qui permet d'épargner 10 000€
Premier enfant
31 ans
Salaire: 30 000
Dépense obligatoire: 22 000
Capacité: 9 000
  • Loisir : 6 000
  • Epargne : 3 000
Un premier enfant naît et un des parents réduit son temps de travail, le budget loisir est réduit à 500€/mois et le couple peut épargner 3 000€/ans
Deuxième enfant
34 ans
Salaire: 30 000
Dépense obligatoire: 27 000
Capacité: 3 000
  • Loisir : 8 400
  • Epargne : -5 400
Le deuxième enfant nait et un des parents réduit son temps de travail, il faut payer les loisirs des deux enfants en plus des parents. La famille consacre un budget de 700€/mois aux loisirs ce qui oblige la famille à puiser dans leurs épargne 5 400€ ce qui va obliger les deux parents à travailler à temps plein sur le long terme s'ils veulent maintenir ce niveau de vie
Voyage un an à l’étranger
37 ans
Salaire: 0
Dépense obligatoire: 25 000
Capacité: -25 000
  • Loisir :6 000
  • Epargne : -36 000
La famille part un an pour découvrir le monde et consacre un budget loisir de 500€/mois ce qui leurs oblige de prendre 36 000€ dans leur épargne
Premier enfant qui commence les études supérieures
49 ans
Salaire: 38 000
Dépense obligatoire: 30 000
Capacité: 8 000
  • Loisir : 6 000
  • Epargne : 2 000
Le couple redémarre le travail à temps plein. Il faut payer les frais de scolarité du premier enfant. Un budget loisir de 500€/mois est utilisé par la famille ce qui permet d'épargner 2 000€/an
Second enfant qui commencent les études supérieures
52 ans
Salaire: 38 000
Dépense obligatoire: 33 000
Capacité: 5 000
  • Loisir : 6 000
  • Epargne : -1 000
Le second enfant veut faire des études supérieures également. Un budget loisir de 600€/mois est utilisé par la famille afin de permettre aux enfants de profiter de leur scolarité ce qui permet d'épargner 2 000€/an
Retraite
62 ans
Salaire: 26 600
Dépense obligatoire: 20 000
Capacité: 6 600
  • Loisir : 6 000
  • Epargne : 600
Les enfants sont indépendants, les revenus se limitent à la retraite, un budget loisir de 500€/mois peut être consacré par le couple, car il n'a pas besoin d'épargner de grande somme. Le couple décide d'épargner 600€/mois afin de préparer les futurs frais de santé

L'exemple suivant montre que si l'on veut avoir un budget loisir raisonnable et adapter tout au long de sa vie, il y a des périodes qui permettront d'épargner et au contraire d'autres périodes qui obligeront à puiser dans l'épargne constituée les années précédentes.

L'objectif des prochains chapitres sera de mettre en place des solutions d'épargne pendant les années le permettant afin de générer des revenus qui permettront de faire face aux périodes où la famille a besoin de plus de ressources.